住户提前偿还个东谈主住房贷款的态势哥也色中文网，仍然在握续。

A股上市银行2024年半年报数据败露，完毕二季度末，六大国有银行运筹帷幄个东谈主住房贷款余额25.49万亿元，比较年头净减少3254.71亿元。而近期央行线路的数据也败露，2024年二季度末，个东谈主住房贷款余额为37.79万亿元，较一季度末的个东谈主住房贷款余额38.19万亿元，少了4000亿元。

此种所在下，存量房贷利率下调预期再起。

A股上市银行2024年半年报数据败露，完毕二季度末，工行和农行的个东谈主住房贷款减少最多，限制均越过千亿元；建行和中行紧随自后。究其原因，天风证券以为，新发贷款利率调降后，增、存量贷款利差加大激勉了提前还贷，这或是住户中长久贷款增量握续收窄的原因之一。

据了解，本年以来确有不少住户提前还贷。“本年仍是还了2次，剩余商贷压缩到了110万元。”广州住户谢先生对上海证券报记者暗示。2019年底，谢先生购买了一套广州南沙的屋子，包袱了200万元的个东谈主房贷。其时延伸的利率为LPR+59个基点。受益于客岁存量贷款利率的集体下调，谢先生的房贷利率已下调至LPR水平。

“关联词面前广州首套房贷款利率降到了2.89%，与咱们面前所承担的房贷利率差距照旧太大。要是存量贷款利率不进行调度，照旧会络续提前还贷，裁汰杠杆就能裁汰压力。”谢先生暗示。

国泰君安研究败露，在本年4月哥也色中文网，住户早偿率指数达到37%的历史高位，反应住户提前还贷行径较着增加。

脚下，商场各方关于存量房贷利率下调预期再起。

“当下时点允洽调降存量房贷利率，住户破钞后劲或有望获得部分开释，同期可遏抑提前还贷限制扩大。”天风证券分析师王雯暗示。

中指研究院商场研究总监陈娴静则以为，将来存量房贷利率下调边界有望扩展至二套住房。“若将来下调存量房贷利率，展望举座下调幅度可能低于上一轮（即2023年9月，裁汰了73个基点）。刻下生意银行净息差压力较大，主动裁汰存量房贷利率的意愿不高，后续或需要更多配套战略指引银行下调存量房贷利率。”陈娴静说。

记者遏止到，此前关系部门曾就调度存量房贷利率有过关系表述。8月1日，央行、外汇局召开的年中做事会议就提到，“率领生意银行照章有序调度存量个东谈主住房贷款利率”。

浙商证券银行研究团队研报也以为，存量房贷降息有可能，但不一定允许“转按揭”，更有可能是裁汰存量按揭加点。“转按揭杰出于原先在A银行贷款的住户，不错在B银行以最新利率贷款来置换原先贷款，波及跨行配合等，历程复杂。况且在刻下按揭需求疲弱的布景下，放开后，可能会酿成银作歹性竞争。”

个东谈主住房按揭贷款，是银行钞票质料最佳的贷款。以招商银行径例，完毕6月末，招行个东谈主住房按揭贷款限制约为1.37万亿元，占该行贷款比重为20.38%，不良率为0.4%。

这一钞票的价钱，不但受到老庶民的正常随和，也备受金融科罚部门、生意银行的随和和量度，因为其利率变动将影响银行净息差，而面前银行净息差水平已进犯乐不雅——金融监管总局的数据败露，本年二季度，生意银行净息差为1.54%，仍是处于较低水平。

9月2日，招行行长王良在该行2024年中期功绩相易会上谈到了“存量房贷转按揭”关系问题。他说：“要是关系战略推出，会对银行业的存量按揭利率带来一定的负面影响。我以为宏不雅科罚部门会作念好充分的论证和研究，再推出这么的战略。”

“面前新批贷款利率已下调至3.4%独揽。字据估算，新批贷款与存量贷款平均利率之间的息差仍有约60个基点，如对一齐存量贷款利率进行充分调度，或检朴利息开销约2000亿元至2400亿元。”一位中金公司银行组分析师暗示，存量按揭利率的调度可能对银行息差酿成影响，国有大行按揭占比高于中小银行，受存量按揭利率调度的影响更大。

事实上，此前一轮存量房贷利率下斡旋LPR下调对银行净息差的影响还在握续。交通银行副行长周万阜近日暗示：“从全年来看，咱们的办法是要保握净息差基本褂讪，并悉力边缘改善，要作念到这极少有难度、有挑战。”如斯看来，存量房贷利率的下调尚需多方均衡。

本文作家：周亮、徐潇潇 ，着手：上海证券报，原文标题：《上半年六大行个东谈主房贷缩水超三千亿元》

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